В Испании готовят закон, который запретит банкам автоматически повышать лимит по кредитной карте или открывать новую кредитную линию без согласия клиента. Пока это не действующее правило, а проект закона, которому еще предстоит пройти все необходимые согласования.
7 января 2026 года Совет министров одобрил предварительный проект Закона о договорах потребительского кредита. Согласно проекту, увеличить лимит или выдать новый кредит можно будет только после отдельной заявки и явного согласия клиента. Автоматически повышать лимит или подключать новые кредитные продукты станет незаконно после публикации закона и его вступления в силу.
Что именно поменяется
В проекте сказано: «Запрещается предоставлять кредит потребителю без его предварительного запроса и явного согласия». Правило касается новых карт и других кредитных продуктов, от микрозаймов до овердрафтов. Даже если банк предложит «предодобренный» кредит, без подтверждения клиента это останется лишь предложением.
Рассылку незаказанных карт уже ограничили, но банк все еще может увеличить лимит по карте без ведома клиента. Новый закон должен закрыть эту лазейку. Для активации любой новой кредитной линии потребуется отдельное согласие: молчание и автоматические галочки, как и формулировки вроде «если не возражаете», согласием не считаются. Клиенту придется совершить явное действие.
Что банкам останется
Банки по-прежнему смогут предлагать новые кредитные продукты, показывая их в приложении или связываясь с клиентами по почте и телефону. Но без явного согласия клиента новый кредит или повышенный лимит не вступит в силу. Возможность получить кредит и его фактическое оформление будут разделены. Для внедрения правил необходимо завершить все национальные процедуры, отмечает испанская деловая пресса.
Действующие правила уже запрещают рассылать незаказанные карты, кроме случаев замены по договору. Новый закон расширит защиту: под запрет попадут автоматическое рост лимита и любые новые кредитные линии, связанные с картой.
Проценты и контроль
Проект предусматривает и другие ограничения: после вступления закона в силу временный потолок процентной ставки для новых кредитов составит 22%. Это коснется и revolving-карт, по которым проценты обычно особенно высоки. Все компании, выдающие потребительские кредиты, должны будут получить разрешение и перейти под контроль Банка Испании. Это касается цифровых сервисов и магазинов, предлагающих рассрочку.
Когда ждать перемен
Даже если закон примут завтра, он вступит в силу только через 20 дней после публикации в BOE (Boletín Oficial del Estado). Европейская директива требует, чтобы Испания внедрила эти правила не позже 20 ноября 2026 года. До вступления закона в силу банки могут продолжать предлагать автоматическое рост лимита, если клиент не возражает.
Пока закон не вступил в силу, внимательно читайте предложения банков. Если вы получили незаказанную карту или уведомление о повышении лимита, откажитесь через отделение или службу поддержки и зафиксируйте обращение. Если возникнет спор, сначала подайте жалобу в банк. Если ответа не будет, обратитесь в Банк Испании.
Ожидается, что новые правила сделают рынок кредитных карт прозрачнее и снизят риск незаметного для клиента роста долга. По данным russpain.ru, похожие реформы в других странах ЕС уже сократили число жалоб на навязанные кредиты и помогли сделать условия понятнее для клиентов.
