В договоре на 170 000 евро, подписанном в 2004 году, минимальная ставка составляла 3,5% годовых, а верхний предел достигал 12%. Заемщик из Альболоте получил обратно 9 045,21 евро: 6 713,88 евро переплаты и 2 331,33 евро процентов.
О выплате сообщила FACUA Granada 28 октября. Решение суда вынесли еще в апреле 2024 года; теперь речь идет о фактическом получении денег. Santander также должен оплатить 3 077,74 евро судебных расходов. Эта сумма не входит в возмещение клиенту. С учетом судебных расходов общая сумма обязательств банка составляет 12 122,95 евро. Granada Hoy передала сведения FACUA о том, что заемщик получил деньги почти через два года после решения суда.
Как возник спор о ставке
Кредит в Banco Popular оформили на покупку жилья с погашением в течение 360 месяцев. Условие о минимальной ставке ограничивало снижение процентов, даже если расчет по формуле договора давал меньший результат. При ставке выше установленного минимума платеж мог меняться. По изложению FACUA, клиенту заранее не предоставили достаточно информации о финансовых последствиях этого условия: минимальная ставка не позволяла ему воспользоваться снижением базового индикатора ниже установленного порога. После поглощения Banco Popular спор перешел к Santander.
В 2015 году заемщик попросил убрать условие и вернуть ранее взысканные суммы. Банк отменил минимальную ставку, однако вопрос о возврате денег остался открытым. FACUA Granada подключилась к делу в 2017 году. Клиент возобновил процедуру в 2022 году и подал иск. Juzgado de Primera Instancia número 11 de Granada вынес решение в апреле 2024 года. Суд признал cláusula suelo недействительной из-за отсутствия прозрачности, а также признал недействительными условия о досрочном взыскании долга, мораторных процентах и комиссиях за дебетовые позиции. Банк обязали вернуть суммы, взысканные по минимальной ставке за весь срок договорных отношений: 6 713,88 евро плюс проценты. Об этих обстоятельствах сообщила ассоциация, а Ahora Granada и Granada Hoy передали ее сведения.
Что означают выплата и правило для старых договоров
Отмена минимальной ставки прекратила ее применение к последующим платежам. Возврат средств за предыдущий период потребовал отдельного разбирательства. В памятке правительства Страны Басков указано, что признание cláusula suelo недействительной из-за непрозрачности может повлечь возврат неправомерно взысканных сумм. В решении STS 241/2013 от 9 мая 2013 года Верховный суд Испании признал cláusulas suelo недействительными при несоблюдении требований прозрачности. Первоначально испанская практика ограничивала возврат платежами после публикации этого решения. 21 декабря 2016 года Суд ЕС по объединенным делам C-154/15, C-307/15 и C-308/15 Gutiérrez Naranjo постановил, что такое ограничение последствий недействительности во времени противоречит праву ЕС. Возврат мог охватывать весь период действия условия, а не только платежи после мая 2013 года. В 2017 году Real Decreto-ley 1/2017 ввел специальную процедуру для внесудебного рассмотрения обращений клиентов банков.
Для сравнения, жилищные программы могут касаться совсем других расходов: в Арресифе муниципальная помощь предназначалась для ремонта жилья, о чем рассказывалось в материале о поддержке ремонта.
Закон 5/2019 запрещает включать нижний предел процентной ставки в переменные ипотечные операции в пределах своей сферы действия. Он вступил в силу 16 июня 2019 года. Переходные правила в общем случае не распространяют его на более ранние кредиты, хотя предусматривают отдельные исключения. Поэтому договор 2004 года оценивают с учетом его документов и применимых к нему норм.
В опубликованном примере разница для кредита с остатком 100 000 евро и сроком 20 лет составляет около 74,08 евро в месяц: расчетная постоянная выплата при 3,5% - примерно 579,96 евро, при 2% - около 505,88 евро. Пример предполагает французскую схему погашения, ежемесячные платежи и отсутствие комиссий и страховок; он не воспроизводит условия договора клиента. Для индивидуального расчета потребовались бы сведения о платежах, пересмотрах ставки и остатке долга.
Сообщение FACUA подтверждает результат именно этого дела. Оно не устанавливает размер возврата для других заемщиков: суммы зависят от условий договора и фактически произведенных начислений.
