Разбирательство о записи в ASNEF-EQUIFAX завершилось для кредитной компании Cofidis обязанностью выплатить компенсацию клиентке, внесенной в список должников во время судебного спора по кредиту. Суд признал это нарушением права на честь. Кредиторы не вправе использовать реестр для давления на заемщика, который оспаривает долг.
Суд указал: если заемщик официально спорит с кредитором, например, не согласен с суммой или считает договор кабальным, вносить его в реестр нельзя. Клиентка Cofidis заявила, что договор может быть кабальным, и потребовала признать его недействительным. Сначала она направила претензию, затем подала иск из-за слишком высокой процентной ставки. Верховный суд неоднократно подчеркивал: внесение спорных долгов в реестр может нарушать право на честь и повлечь компенсацию ущерба.
Несмотря на это, Cofidis передала данные клиентки в ASNEF-EQUIFAX. Долг составлял чуть больше 3 700 евро. Компания утверждала, что на момент передачи информации не знала о начале судебного процесса. Верховный суд не принял этот аргумент: кредитор знал о споре, а иск подали до внесения данных в реестр. Также, даже после официального уведомления о суде компания не удаляла сведения о клиентке из списка должников до апреля 2023 года.
Испанские законы устанавливают условия внесения человека в подобные реестры. Согласно статье 20.1.b) Органического закона 3/2018, долг должен быть подтвержденным и просроченным, а также не оспариваться в суде или административном порядке. Это требование связано с защитой чести, гарантированной Конституцией Испании. Если спор уже рассматривается, кредитор не может использовать реестр для давления или разрешения конфликта.
Суд напомнил, что подобные списки предназначены для учета реальных неплатежей, а не для принуждения людей платить спорные суммы. Включение в реестр во время судебного разбирательства затрагивает личные права. Вносить туда можно только тех, кто действительно уклоняется от оплаты без уважительных причин. По данным правовых обзоров, компании-кредиторы и операторы реестров должников в Испании обязаны удалять записи о долге, получив сведения о судебном споре. Несоблюдение этого требования может привести к новым искам о нарушении права на честь и финансовой ответственности.
Суд учел, что клиентка пыталась договориться мирно и предлагала урегулировать вопрос, а в суд обратилась только после этого. Верховный суд назначил ей компенсацию за моральный вред в размере 2 000 евро. Судья отметил, что меньшая сумма была бы чисто символической. Однако сведения о долге недолго оставались в реестре, а отказ в финансировании доказан не был.
Решение влияет на практику кредитных организаций: если заемщик официально оспаривает долг, автоматически вносить его в список должников нельзя. Это защищает права граждан и ограничивает возможности финансовых компаний давить на заемщиков с помощью реестров. Для испанцев, планирующих ипотеку или кредит, решение означает дополнительную гарантию справедливого отношения.
Вопросы о законности действий финансовых компаний и защите прав заемщиков в Испании поднимаются не впервые. Как и в предыдущем разбирательстве по другой социальной теме, судебные решения становятся ориентиром для участников рынка.
Верховный суд придерживается позиции: если долг оспаривается, кредиторы не могут использовать базы должников для давления. Решение усиливает защиту граждан и задает ориентир для работы финансовых компаний в Испании. Внесение спорного долга в реестр может стоить кредитору репутации и привести к финансовым убыткам.
