При расчете досрочного погашения у заемщика могут появиться две встречные суммы: уменьшение расходов по кредиту и отдельная компенсация банку. Это разные начисления, и их нельзя сводить в одну строку.
В публикации от 29 октября Banco de España напомнил, что статья 30 Ley 16/2011 дает возможность вернуть кредит целиком или частично в любой момент. Стоимость кредита должна снизиться на расходы, относящиеся к оставшемуся сроку, в том числе на часть уже уплаченной комиссии за открытие. Решение Lexitor от 11 сентября 2019 года трактует это правило как сокращение всех расходов, возложенных на потребителя. Само по себе взимание комиссии в начале договора не исключает ее частичного возврата.
Универсальной суммы нет: для расчета важны остаток срока и способ погашения. Если условно распределить комиссию в 300 евро на 48 месяцев, получится 6,25 евро за месяц; за 24 месяца - 150 евро. Это только арифметический пример, а не обязательная формула для каждого договора или частичного погашения. Разногласия по сумме и методу расчета могут передать в суд.
Когда банк вправе начислить компенсацию
При погашении кредита с фиксированной ставкой банк может потребовать компенсацию, если она справедлива и связана с прямыми расходами из-за досрочного возврата. Обычный предел - 1% от погашенной суммы, если до конца договора больше года; когда осталось не более года, максимум составляет 0,5%.
Для 5 000 евро это означало бы соответственно 50 или 25 евро. Такие суммы показывают верхний обычный предел, а не обязательную плату. В исключительном случае кредитор может доказать прямые потери выше этих значений, однако компенсация все равно не должна превысить оставшиеся проценты. Если по кредиту осталось выплатить 20 евро процентов, выше этой суммы начисление быть не может. Закон также исключает компенсацию в предусмотренных случаях: при овердрафте, погашении за счет страховки по кредиту и в отдельные периоды без фиксированной ставки.
Страховка и отказ от договора - отдельные случаи
Если страховка покрывает погашение кредита либо повлияла на его выдачу или условия, статья 30 предусматривает возврат неиспользованной части страховой премии. Деньги возвращает страховщик. Условия полиса и оставшийся период покрытия необходимо проверять отдельно: правило не означает автоматической отмены любой страховки, оформленной вместе с кредитом.
Для отказа от недавно заключенного договора действует другой порядок. На него отводится 14 календарных дней с даты заключения либо с более позднего получения обязательных условий. Уведомление необходимо отправить в этот срок способом, который дает возможность подтвердить отправку; затем не позже чем через 30 календарных дней после уведомления следует вернуть капитал и начисленные проценты. Banco de España считает хорошей практикой пропорциональный возврат комиссии за открытие и в такой ситуации, но это не отдельное судебное решение для каждого договора.
Как проверить расчет и подать жалобу
Сначала стоит запросить расшифровку расчета: отдельно проверить возвращенный капитал и пересчитанные проценты, затем каждую комиссию. Если кредитор удержал компенсацию, попросите указать ее основание и метод вычисления. Статья 16 Ley 16/2011 предусматривает бесплатный доступ к графику платежей в течение срока договора, когда это применимо.
Правила другого займа зависят от его условий: например, средства по каталонскому кредиту Emancipació разрешили направлять на ремонт в пределах общего лимита в 50 000 евро. Это отдельная программа, а не способ рассчитать возврат по потребительскому кредиту.
Претензию необходимо сначала направить письменно в службу поддержки клиентов банка. Если банк откажет или не ответит в течение месяца, потребитель может обратиться в Banco de España, приложив первоначальное обращение и документы по спору.
